生活防衛資金っていくらあればいいのか。ネットだと3ヶ月とも1年とも言われていて、正解がわかりません。僕なりに調べて考えた結論と、家族構成ごとの目安をまとめておきます。
生活防衛資金の目安
生活防衛資金とは、失業・病気・災害など「想定外の事態」に備えて、すぐに使える状態で置いておくお金のことです。投資や大きな買い物に回さず、あくまで緊急用としてキープしておきます。
一般的に言われる目安は：
会社員：生活費の3〜6ヶ月分
フリーランス・自営業：生活費の6ヶ月〜1年分
なぜフリーランスのほうが多いかというと、会社員には失業手当や傷病手当金といったセーフティネットがあるけど、フリーランスにはそれがないからです。収入が途絶えたときのリスクが大きい分、多めに確保しておきたいところです。
「3ヶ月分でいい」という人もいれば「1年分は必要」という人もいるけど、僕の感覚としては会社員なら6ヶ月分あればまず安心です。転職活動にかかる期間を考えると、3ヶ月だとギリギリかもしれません。
家族構成別の計算
生活防衛資金の金額は「月の生活費 × 必要月数」で計算します。生活費は家族構成によって変わるから、自分の状況に合わせて出してみるといいです。
一人暮らし（月15万円）
6ヶ月分 → 90万円
夫婦二人（月22万円）
6ヶ月分 → 132万円
夫婦＋子ども1人（月28万円）
6ヶ月分 → 168万円
夫婦＋子ども2人（月33万円）
6ヶ月分 → 198万円
上記は目安の金額です。家賃が高い地域に住んでいたり、車のローンがあったりすると、もっとかかります。実際の自分の月の支出を基に計算するのが確実です。
どこに置いておく？
生活防衛資金は「すぐに引き出せること」が最優先。利回りは二の次でいいです。
普通預金
一番無難な置き場所です。いつでも引き出せるし、防衛資金に増やすことを求めるのは本末転倒なので、金利がそれほど高くなくても気にしなくてOKです。
ネット銀行の普通預金
日銀のマイナス金利解除（2024年3月）と段階的な利上げを経て、ネット銀行の普通預金金利はここ数年で大きく上がりました。2026年4月時点だと、auじぶん銀行で基本金利0.21%・優遇条件達成で最大0.55〜0.65%、住信SBIネット銀行のハイブリッド預金で0.31%前後、UI銀行・あおぞら銀行BANK支店・東京スター銀行・GMOあおぞらネット銀行なども複雑な条件なしで0.3〜0.5%台を提示しています。メガバンクの普通預金が年0.1%台にようやく届いた水準なので、ネット銀行の優位はかなり大きいです。使い勝手も悪くありません。
定期預金は微妙
中途解約すると金利が下がるし、引き出しに手間がかかります。緊急用という目的を考えると、普通預金のほうが向いています。
投資に回すのはNG
つみたてNISAや株に生活防衛資金を入れるのは避けたいところです。値下がりしているタイミングで引き出す羽目になると、元本割れで二重にダメージを受けます。防衛資金は守りのお金だから、増やす目的には使わないのが基本です。
貯め方のコツ
先取り貯蓄が基本
給料が入ったら、先に一定額を別口座に移します。残った分で生活する。月末に余った分を貯蓄に回す方法は、たいてい余らないから続きません。
自動振替を設定する
手動だと忘れたりサボったりするので、給料日翌日に自動で振り替わるように設定するのが一番ラクです。ネット銀行なら自動入金サービスがあるところも多いです。
目標額を決めて、達成後は投資に回す
生活防衛資金の目標額に達したら、それ以上貯めてもあまり意味がありません。目標を超えた分は、つみたてNISAやiDeCoなど、増やすためのお金に切り替えるのが効率的です。
まずは少額からでOK
いきなり6ヶ月分を用意するのは難しいです。月1万円からでもいいから始めて、まず1ヶ月分、次に3ヶ月分と段階的に増やしていくのが現実的です。「6ヶ月分が貯まるまで投資しない」と固くなるより、少しでも動いたほうがいいです。
