月3万円を年利5%で20年積み立てると、元本720万円に対して約513万円の利益がつきます。元本の7割以上が運用益という計算です。「複利はすごい」と聞くけど、数字で見ると改めてインパクトがあります。ただ、メリットばかり強調されがちなので、現実的な注意点も含めてまとめてみました。
複利と単利の違い
単利：元本に対してのみ利息がつく
複利：元本＋利息に対して利息がつく（利息が利息を生む）
たとえば、100万円を年利5%で運用した場合：
単利：毎年5万円ずつ増える → 10年後に150万円
複利：毎年「現在の金額 × 5%」が増える → 10年後に約163万円
10年だと差は13万円程度。でも20年だと単利200万円 vs 複利約265万円で、差は65万円に広がります。30年だと単利250万円 vs 複利約432万円。期間が長くなるほど、差が加速度的に開いていくのが複利の特徴です。
20年シミュレーション
もう少し現実的に、毎月一定額を積み立てた場合のシミュレーションを見てみます。年利5%（複利）で計算。
毎月3万円を20年間積立
積立元本：720万円
運用益：約513万円
合計：約1,233万円
毎月5万円を20年間積立
積立元本：1,200万円
運用益：約855万円
合計：約2,055万円
毎月3万円でも、20年間続ければ運用益だけで500万円以上になる計算です。これが複利の力です。ただし、年利5%は保証された数字ではなく、あくまでシミュレーション上の仮定です。実際の運用では、年によってプラスの年もマイナスの年もあります。
積立額別の比較
年利5%・20年間の条件で、積立額を変えたときの比較。
月1万円：元本240万円 → 約411万円（運用益171万円）
月2万円：元本480万円 → 約822万円（運用益342万円）
月3万円：元本720万円 → 約1,233万円（運用益513万円）
月5万円：元本1,200万円 → 約2,055万円（運用益855万円）
月10万円：元本2,400万円 → 約4,110万円（運用益1,710万円）
積立額が倍になれば、運用益も倍になります。当たり前の話なんだけど、月1万円でも20年続ければ170万円の運用益が出ます。「少額すぎて意味がない」と思わず、まず一歩踏み出すことが欠かせません。
早く始めるほど有利な理由
複利の効果は時間に比例ではなく、時間の二乗に近い形で効いてきます。同じ「月3万円、年利5%」でも、積立期間が変わると結果は大きく違います。
10年：元本360万円 → 約465万円（運用益105万円）
20年：元本720万円 → 約1,233万円（運用益513万円）
30年：元本1,080万円 → 約2,497万円（運用益1,417万円）
10年だと運用益は105万円だけど、30年だと1,417万円。期間を3倍にすると、運用益は13倍以上になります。これが「時間を味方につける」という意味です。
つまり、25歳から始めた人と35歳から始めた人では、同じ積立額でも10年分の複利効果の差がつきます。この差は後から取り返すのがかなり難しいです。
ただし、複利の力を過信するのも危険です。年利5%はあくまで長期平均の話であって、リーマンショックのような暴落が起きれば短期的には30〜40%下がることもあります。暴落時に慌てて売ってしまうと、複利の恩恵を受けられません。「長期・積立・分散」の原則を守って、淡々と続けることが前提になります。
完璧なタイミングを狙うより、今すぐ少額から動き出すほうが、長期で見ると有利になる可能性が高いです。始めどきを待っている時間そのものが、機会損失になっています。
